一生的理财包括很多，比如：结婚费用，买房买车、子女教育、退休养老、赡养老人的费用、甚至将来面临的规避遗产税等个人税收的问题；经济宽裕的情况下，可能还要规划度假旅游、孩子出国深造，甚至是全家移民......

关于“理财“这一课题我们已经讲过很多，但是当落实到具体的人生阶段及不同的家庭情况，那方法就不应该一概而论了。今天我们就探讨一下每个人的人生不同阶段，从20岁、30岁、40岁到50岁、60岁都该有什么样的理财方式？以及当为家庭设计理财目标时应该遵循哪些基本原则。

20岁的你从月光族开始，搭建财富金字塔

20多岁，是人生精力最充沛的年龄，刚走出校门成为一个职场新人，正面对着人生前所未有的考验—— 经济上入不敷出，房租与各种消费占据了收入绝大部分！

举个例子：

小A大学毕业留在了北京一家小型电商公司工作，每月税前10k的薪水。由于对于居住条件要就较高，她和一只吃优质猫粮的猫咪租住在6000每月的一居室内。小A每周末一定要去拔草三四家优质餐厅，定期还要入手一些轻奢品牌的包包，综合来讲七七八八算下来基本上没有结余。

近期小A遭遇到公司末位淘汰制，领取了2个月薪水补偿后目前处于待业状态。目前进行过一次休整旅行后，小A的存款已经不足以缴纳下次房租。

这里有三个建议

① 量入为出。掌握资金状况。“月光族 ”首先应建立理财档案 ，对一个月的收入和支出情况进行记录 ，看看钱都花到哪里了 。然后对开销情况进行分析 ，哪些是必不可少的开支 ，哪些是可有可无的开支 ，哪些是不该有的开支 。

另外，“月光族 ”要控制消费欲望 ，特别是要逐月减少可有可无及不该有的消费 。

② 强制储蓄。逐渐积累拿到工资以后 ，可以先到银行开立一个零存整取账户 ，将每月发放的工资存入该银行账户 ；如果存储金额较大 ，可以每月存入一张一年期的定期存单 ，一年下来可积攒 1 2张存单 ，需要用钱时可以方便地到银行支取 。

③ 不要盲目追求时髦 。赶潮流是年轻人的特点 ，当然这也是需要付出代价的 。其实 ，高科技产品更新换代的速度很快 ，这种时尚永远也追不上 ，辛苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂 。有这些精力和金钱还不如琢磨一下如何理性消费和规划你的理财人生 。

30岁的你两口之家变三口之家，投资要稳健

当你到了30岁的而立之年，一切的烦恼就会随之而来。

下面来看一个案例：

孙女士拥有一个三口之家 ，她的先生是一家公司的部门经理 ，今年 32岁 ，年薪 20万元 。

孙女士刚刚研究生毕业，26岁，准备在家做两年全职太太，因为孩子刚出生不久。家庭现在月开支大约为15500元左右，有5万元的债务和200多万元 （20年）的房贷，房子目前市价为350万元。双方父母的年龄都在60岁以上，且都没有养老保险，未来需要孙女士夫妇付出不小的赡养费用。

她的先生所在行业竞争激烈，而且将来孙女士重新工作的收入也不确定，因此孙女士夫妇觉得家庭经济压力比较大。现在先生对股票投资兴趣很大，准备在半年内还清5万元的债务，并将全部资金投进股市。

应该如何看待孙女士的家庭状况？

孙女士先生的工资是家庭唯一的收入来源 ，虽然收入颇丰 ，但家庭经济负担很重 ，而孙女士两年内无就业打算 。目前 ，孙女士家中无存款 ，且债务负担过于沉重 ，所以孙女士尽快调整收支计划。

双方家庭一共有四位老人需要照顾 ，由于老人年龄较大 ，现在再买保险已不合算 ，因此需要平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金 ，专门为老人看病或应付家庭临时开支储备 。

孙女士的学历是研究生 ，找到的工作收入应至少在 10000元左右 。按照其家庭目前每月 高达15000元的支出来说 ，丈夫一个人的收入水平难以支撑家庭的正常运转，因此 ，孙女士在两年之内还是应该尽快找到一份工作 。

此外 ，孙女士的家庭负债过多 ，且没有存款 。其中5万元的债务可在半年内还清 。但是，剩下2 00多万元的房屋贷款是一个需要考虑的负债问题 。

两口之家变三口之家，投资要更加多元化。

孙女士的先生想把家中所有资金都投入股票市场 ，这是极其危险的 。俗话说 “不能把所有的鸡蛋放在同一个篮子里 ” ，一旦股票被套 ，家庭应付突发事件的能力将大大降低 。

40岁的你钱生钱黄金年龄考虑教育金、重疾保险

40岁之后 ，步入不惑之年 。家庭 、工作和生活都已经进入正轨 ，子女通常处于中学教育阶段 ，教育费用和生活费用开销很大 ；父母又面临年龄增长 ，需要准备就医等资金 。在 “上有老 、下有小 ”的情况， 40多岁人的家庭与年轻家庭相比动荡感会有所上升！

前段时间网上热议的“深圳华为技术男，人到中年，生二胎、有二套房，因裁员陷入危机”事件就是很典型的例子。

有以下几点建议

① 40岁以后 ，为了保险起见 可以分成四种理财渠道 ：第一种用于储备养老金 ；第二种用于准备大病费用 ；第三种用于旅游休闲 ；第四种用于为儿孙存留资产 。

② 投资置业。对于净资产比较丰厚的家庭来说 ，可以抽出较多的余钱来发展其他投资事业 ，如购买房产等 。 对于经济不甚宽裕 ，工作收入几乎是唯一经济来源 ，但家庭拥有一至两套住房的家庭来说 ，在目前房屋租赁市场价格较稳定的情况下 ，退休后可以将另外房产出租 ，然后 “以房养老 ” ，这也是一个不错的选择 。

③ 40岁要考虑为子女存好教育基金，采取分散投资的方式 ，风险较低的理财产品如债券型基金和银行理财产品等至少要占投资组合的 2 0 % ，基金组合中可适当配置指数型基金和封闭式基金 。关于孩子的教育基金 ，可采取教育储蓄和基金定投的方式来解决 ，为孩子积累大学教育金 。

④ 适当购买必需的保险，如夫妻二人的健康险 、重大疾病险 、意外险等 。

40岁-50岁的重点： 应着眼于长期增值 ，抵御生活风险 ，保护和改善未来的生活水平 ，以实现多年后养老 、子女教育等长期财务目标 。

50岁以后退休族的理财计划

50多岁已经步入 “准退休族 ”了，各方面精力有限。

以孙阿姨的情况为例：

孙阿姨与老公相差5岁，再过3年左右就要双双退休。虽然工作多年的积蓄和退休金基本可保退休后的生活无余，但是他们的儿子马上要面临结婚，由于家里没有二套房，所以儿子提出让二老赞助，在北京买套婚房。

以老两口目前的积蓄，虽然勉强可以凑出首付，但是对于即将开始的晚年生活，就显得不那么有“安全感”了。

有以下2点建议

① 对子女 “自私 ”一点 “准退休族 ”最大的问题就是对子女过于 “慷慨 ” ，一切都为子女着想 ，不仅供他们吃 ，供他们穿 ，供他们上学 ，子女工作后还要资助他们买房；只要是子女有需求 ，当父母的总是有求必应 ，用在自己身上的钱则少得可怜 。因此 ， “准退休族 ”现在就应该 “自私 ”一点 ，先安排好自己的养老金 ，再帮助子女解决困难。

② 这一时期家庭理财应以安全为目标，建议80%以上的财富投到防御性资产上（比如国债咯货币基金咯），以确保收入的稳定。

60岁以后防骗防忽悠

老年人理财要稳健由于老年人对于现代的理财知识知之甚少 ，又容易相信别人 ，所以在理财过程中被欺骗的情况屡见不鲜 ，也就不可避免地要遭受经济损失 。就算我们对现在诈骗手段有所了解，但是若干年后我们老了，保不齐又出现哪些新骗局。所以，老人家呀好不容易积累一辈子的财富，一定要防骗防忽悠！

年轻人要时刻警醒老人，必须警惕骗子串通一气设下圈套 骗取钱财。比如 ，有的保险经理人会向你推荐一些保险产品 ，把产品说得天花乱坠 ，还以理财师的姿态来对你的投资指手画脚 。

老人家，多享清福就对了，有时间含饴弄孙跳个广场舞打麻将啥的也好，老年人一般心理承受能力较差 ，并且老年人的反应相对比较迟缓 ，对股市瞬息万变的情况无法及时作出决断 ，高风险理财就别碰了。

既然了解了不同的人生阶段应该采取什么样的理财策略，那我们接下来就要讲讲如何树立正确的家庭理财观念？

诺贝尔奖自1901年创立到现在已有100多年，然而3100万的瑞郎竟然一直都没用完，这是为什么呢？背后的原因其实都要归功于投资理财。凭借着理财和投资，这些钱不仅没有花光，还增值了92倍。

所以说，理财专家的出色延续了诺贝尔的梦想。当然，他们的出色远远不止成就了诺贝尔这么简单，现在生活中，小到个人，大到国家，其实或多或少都会接触到理财这个概念。

对于一个家庭来说，更需要有个合理的理财规划，毕竟生活有了保障，才能去谈梦想，去给家人幸福。那么要如何树立一个正确的家庭理财攻略呢？

①制定理财目标

一般来说，理财目标分“长期理财”、“中期理财”和“短期理财”三种，理财专家举例说“短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”

不同阶段、不同时期，理财目标也会随之发生变化，可根据自身情况而定。有了目标后自然而然就会有相应的计划去一步步完成，不过切记给自己制定不切实际的目标，想一口吃成个胖子是不太可能的。

②了解财务状况

首先你需要对自己的家庭财政状况有个清晰明确的了解，然后结合家庭成员的收入和开支，制定一个合理的理财投资计划。在分析家庭财务状况时，需要用到最主要的5个财务指标。

偿付比率

计算公式：偿付比率＝净资产÷总资产

这个指标反映了个人的财务结构是否合理，它反映了家庭综合还债能力的高低。一般来说，偿付比例的变化范围在0到1之间，该项数值为0.5较为适宜。

负债比率

计算公式：负债比率＝负债总额÷总资产

负债比率是家庭负债总额与总资产的比值，它是衡量家庭财务状况是否良好的一项重要指标。该项数值应控制在0.5以下，才能预防因流动资产不足而可能出现的财务危机。

流动性比率

计算公式：流动性比率＝流动性资产÷每月支出

流动性比率反映了家庭支出能力的强弱。一般来说，家庭流动性资产应满足3-6个月的日常开支。该数值不宜过大，该数值若过大，由于流动资产的收益一般不高，因此就会影响到资产的进一步升值能力。

负债收入比率

计算公式：负债收入比率＝每年偿债额÷税前年收入

负债收入比率是指家庭到期需支付的债务本息与同期收入的比值，它是衡量家庭一定时期财务状况是否良好的重要指标。该项数值保持在0.5以下比较合适。负债收入比率过高，则家庭在进行借贷融资时会出现一定困难。

投资与净资产比率

计算公式：投资与净资产比率＝投资资产÷净资产

投资与净资产比率是指家庭投资资产与净资产的比值，它反映了家庭通过投资提高净资产的能力。该项数值在0.5左右为宜，在0.5的水平下，即可保持适当的投资收益，又不会面临太高的风险。

大家可以根据上面的五个指标结合不同的人生阶段计算一下自己家的财务状况是否正常，然后再决定制定什么样的理财规划。

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